03/07/25
14 min
Fundamentos del Seguro: Aprenda Cómo Funciona Su Póliza
Para la mayoría de los residentes en los Estados Unidos, el seguro—ya sea de auto, vivienda, salud o vida—se considera una necesidad básica del hogar. De hecho, más del 90% de los residentes del país cuentan con algún tipo de seguro.
Sin embargo, una cantidad alarmante de personas tiene dificultades para comprender su seguro. En un estudio de 2022, el 39% de los participantes asegurados informaron que les resultaba difícil entender su póliza.
Este blog le enseñará los conceptos básicos del seguro, abordando definiciones, tipos de seguros y requisitos esenciales.
El seguro es una forma de protegerse contra pérdidas económicas imprevistas. Cuando surgen gastos inesperados o inevitables, el seguro ayuda a cubrir los costos.
Una aseguradora recibe pagos regulares de sus asegurados y, cuando es necesario, paga la cantidad acordada. Esto le brinda un respaldo financiero en caso de emergencias.
La prima es el pago recurrente que realiza a la aseguradora para mantener su cobertura de seguro. El costo de su prima varía según su situación y el tipo de cobertura que elija.
Piense en ello como una especie de suscripción. Algunas aseguradoras ofrecen la opción de pagar mensualmente, trimestralmente o incluso anualmente. Puede obtener una cobertura básica a un costo mínimo, pero también puede agregar más opciones si paga una prima más alta.
Si sufre un accidente, su seguro de auto no cubrirá todos los gastos de inmediato. Primero, debe pagar un deducible: la cantidad que usted acepta cubrir antes de que la aseguradora intervenga.
Al pagar un deducible, comparte parte del costo con su aseguradora. Este sistema fomenta la conducción segura y reduce los gastos para la aseguradora, lo que puede ayudar a mantener las primas más bajas.
Muchas pólizas de seguro requieren un deducible mínimo. Sin embargo, aceptar un deducible más alto puede reducir el costo de su plan.
El límite de la póliza es la cantidad máxima que su aseguradora pagará por un reclamo bajo su cobertura de seguro. Piense en ello como una alcancía con una cantidad fija de dinero: cuando presenta un reclamo, puede usar parte de esos fondos para cubrir sus daños. Una vez que el dinero se agota, no se puede retirar más.
En términos de seguros, estos límites establecen el reembolso máximo que puede recibir por un reclamo cubierto. Pueden ser un monto único o dividirse en diferentes categorías. Por ejemplo, una póliza con un límite dividido de $500,000/$1,000,000 podría cubrir hasta $500,000 en daños a la propiedad y hasta $1,000,000 en lesiones corporales por reclamo.
Presentar un reclamo significa notificar formalmente a su aseguradora que ha sufrido daños y necesita asistencia. Después de un accidente, registre y recopile la mayor cantidad de evidencia posible antes de comunicarse con su aseguradora. Esto es fundamental para el proceso de reclamo.
Dicho esto, la mayoría de las aseguradoras establecen un plazo para presentar reclamos, por lo que es importante actuar con prontitud.
Cuando presenta un reclamo, la aseguradora asigna a un ajustador para evaluar el valor de los daños. Esta persona trabajará junto con la aseguradora para determinar el monto de su compensación, es decir, cuánto dinero le corresponde.
Aunque el seguro de auto es obligatorio en casi todos los estados, algunos conductores simplemente no lo tienen. Si una persona sin seguro es responsable de su accidente, es posible que no haya ninguna compensación disponible para reclamar.
Para protegerse ante esta situación, existe la cobertura para conductores sin seguro (UM, por sus siglas en inglés). Este tipo de seguro cubre los gastos relacionados con el accidente cuando el conductor culpable no tiene seguro de auto.
La cobertura para conductores con seguro insuficiente (UIM) funciona de manera similar, ya que interviene cuando la póliza del conductor responsable no es suficiente para cubrir sus daños por completo. Específicamente, se aplica cuando el conductor culpable tiene seguro, pero su cobertura es demasiado baja para compensar la totalidad de sus pérdidas.
El seguro de auto básico cubre accidentes que involucran a otras personas o vehículos. La cobertura por colisión, en cambio, protege en choques que no implican a otro conductor. Algunos ejemplos comunes incluyen colisiones con objetos inanimados, como buzones o postes de luz.
La cobertura integral es otro tipo de seguro de auto que protege contra daños que no resultan de choques tradicionales. Por ejemplo, cubre daños causados por animales, árboles caídos y desastres naturales. También incluye daños provocados por personas, como robo y vandalismo.
En algunos casos graves, su seguro puede no ser suficiente para cubrir todos los daños. Una póliza umbrella es un tipo de seguro diseñado para brindar protección adicional. Si alcanza el límite de su póliza de seguro, la póliza umbrella entra en acción para ofrecer cobertura extra.
Insurance Type | Descripción | Requisitos Estatales |
Seguro de Auto | Cubre los costos de accidentes que involucran vehículos motorizados y peatones. | Obligatorio en Alabama, Alaska, Arizona, Arkansas, California, Colorado, Connecticut, D.C., Delaware, Florida, Georgia, Hawái, Idaho, Illinois, Indiana, Iowa, Kansas, Kentucky, Luisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Míchigan, Minnesota, Misisipi, Misuri, Montana, Nebraska, Nevada, Nueva Jersey, Nuevo México, Nueva York, Carolina del Norte, Dakota del Norte, Ohio, Oklahoma, Oregón, Pensilvania, Rhode Island, Carolina del Sur, Dakota del Sur, Tennessee, Texas, Utah, Vermont, Virginia, Washington, Virginia Occidental, Wisconsin y Wyoming.
Opcional en New Hampshire. |
Seguro de Salud | Cubre diversos gastos médicos. | Obligatorio en California, D.C., Massachusetts, Nueva Jersey y Rhode Island. |
Seguro de Vivienda / Inquilinos / Propiedad | Cubre daños a su propiedad, así como daños a la propiedad de terceros causados por usted o su familia. También puede incluir ataques de animales. | No es obligatorio por ley en los Estados Unidos. |
Seguro de Vida | Proporciona una red de seguridad financiera para los seres queridos en caso de fallecimiento del titular de la póliza. | No es obligatorio por ley en los Estados Unidos. |
Si su seguro cubre un accidente depende principalmente de las leyes de responsabilidad del estado. Estas leyes determinan quién es financieramente responsable en caso de un accidente. Existen varios tipos de responsabilidad, cada uno explicado en la siguiente tabla:
Tipo de Responsabilidad | Descripción | Ejemplo de Estados |
Responsabilidad por Agravio / Culpabilidad | La persona culpable es financieramente responsable. Ella o su aseguradora deben cubrir los daños. Bajo este sistema, el conductor responsable puede ser demandado por cualquier daño. | Alabama, Alaska, Arizona, Arkansas, California, Colorado, Connecticut, Delaware, Georgia, Idaho, Illinois, Indiana, Iowa, Luisiana, Maine, Maryland, Misisipi, Misuri, Montana, Nebraska, Nevada, New Hampshire, Nuevo México, Carolina del Norte, Ohio, Oklahoma, Oregón, Rhode Island, Carolina del Sur, Dakota del Sur, Tennessee, Texas, Vermont, Virginia, Washington, Virginia Occidental, Wisconsin, Wyoming |
Responsabilidad No Culpable Modificada | Sin importar la culpa, cada conductor cubre sus propios gastos a través de su seguro. | Florida, Hawái, Kansas, Massachusetts, Míchigan, Minnesota, Nueva York, Dakota del Norte, Utah |
Elección de Responsabilidad | Los conductores pueden elegir entre una póliza de seguro sin culpa o una póliza estándar de responsabilidad por culpa. | Kentucky, Nueva Jersey, Pensilvania |
En algunos estados, el límite de su póliza está determinado por los requisitos mínimos de responsabilidad de su estado. Estos requisitos suelen expresarse en el siguiente formato: lesiones corporales por persona / lesiones corporales por accidente / daños a la propiedad.
Por ejemplo, muchos estados establecen un requisito de responsabilidad de 25/50/25. Si vive en un estado con este requisito, su póliza de seguro debe cubrir:
Es importante tener en cuenta que estos son solo los requisitos mínimos. Algunos conductores pueden optar por una cobertura mayor a la exigida por la ley.
Responsabilidad por Lesiones Corporales por Persona / Responsabilidad por Lesiones Corporales por Accidente / Responsabilidad por Daños a la Propiedad | Ejemplo de Estados |
$10,000 / $20,000 / $10,000 | Florida |
$15,000 / $30,000 / $5,000 | Luisiana |
$15,000 / $30,000 / $25,000 | Pensilvania |
$20,000 / $40,000 / $5,000 | Hawái |
$20,000 / $40,000 / $10,000 | Iowa |
$20,000 / $40,000 / $15,000 | Massachusetts |
$25,000 / $50,000 / $10,000 | Delaware, Nuevo México, Nueva York, Vermont, Washington, Wisconsin |
$25,000 / $50,000 / $15,000 | Arizona, Colorado, Idaho |
$25,000 / $50,000 / $20,000 | Illinois, Montana, Nevada, Oregón, Wyoming |
$25,000 / $50,000 / $25,000 | Alabama, Arkansas, Connecticut, Georgia, Indiana, Kansas, Kentucky, Misisipi, Misuri, Nebraska, New Hampshire, Nueva Jersey, Dakota del Norte, Ohio, Oklahoma, Rhode Island, Carolina del Sur, Dakota del Sur, Tennessee, West Virginia |
$25,000 / $65,000 / $15,000 | Utah |
$30,000 / $60,000 / $10,000 | Minnesota |
$30,000 / $60,000 / $15,000 | California, Maryland |
$30,000 / $60,000 / $25,000 | Carolina del Norte, Texas |
$50,000 / $100,000 / $10,000 | Míchigan |
$50,000 / $100,000 / $25,000 | Alaska, Maine, Virginia |
Al comprar una nueva póliza de seguro, puede ser difícil recordar todos los detalles importantes. Por eso, cerramos esta guía con una lista breve de preguntas clave para hacerle a su aseguradora.
Preguntas para Hacer a su Aseguradora
Al comprar una nueva póliza de seguro, puede ser difícil recordar todos los detalles importantes. Por eso, cerramos esta guía con una lista breve de preguntas clave para hacerle a su aseguradora.
¿Necesita orientación para entender el complicado mundo de los seguros? ¿Busca un abogado experto que defienda sus derechos?
Nuestro equipo tiene más de treinta años de experiencia negociando con compañías de seguros y ha asegurado cientos de millones en compensación para nuestros clientes.
En Senft Injury Advocates, nuestra misión es clara: hacer que la justicia sea accesible para todos. Nos comprometemos a simplificar el proceso de reclamaciones para que usted obtenga la ayuda que merece.
Estamos disponibles 24/7 — Contáctenos hoy para una evaluación gratuita de su caso.