03/07/25
14 min
Fundamentos del Seguro: Aprenda Cómo Funciona Su Póliza
Para la mayoría de las personas en Estados Unidos, tener un seguro ya sea de auto, casa, salud o vida es algo necesario. De hecho, más del 90% de las personas en el país tienen algún tipo de seguro.
Pero mucha gente todavía tiene problemas para entender su póliza. En un estudio de 2022, el 39% de los asegurados dijeron que tienen dificultad entendiendo cómo funciona su seguro.
Este artículo te explica lo básico sobre los seguros: qué significan ciertas palabras, los tipos de seguros que existen y lo más importante que debes saber.
El seguro es una forma de protegerse contra pérdidas económicas imprevistas. Cuando surgen gastos inesperados o inevitables, el seguro ayuda a cubrir los costos.
Una compañía de seguros recibe pagos regulares de sus asegurados y, cuando es necesario, paga la cantidad acordada. Esto le brinda a usted un respaldo financiero en caso de emergencias.
La prima es el pago que haces para mantener activo tu seguro. Es como pagar una suscripción. Dependiendo del seguro y tu situación, puede ser más barato o caro.
Por ejemplo, algunas compañías te dejan pagar cada mes, cada tres meses o una vez al año. Puedes tener un plan sencillo por menos dinero, o agregar más beneficios si pagas un poco más.
El deducible es la cantidad de dinero que tú tienes que pagar de tu bolsillo antes de que la compañía de seguro te ayude.
Por ejemplo, si tienes un deducible de $500 y tuviste un accidente que cuesta $2,000, tú pagas los primeros $500 y la compañía paga el resto.
Elegir un deducible más alto puede hacer que tu prima mensual sea más baja. Pero si pasa algo, tendrás que pagar más al principio.
El límite es la cantidad máxima de dinero que la compañía de seguro está dispuesta a pagar por un reclamo.
Por ejemplo, si tu póliza dice que el límite es de $500,000, eso es lo máximo que pueden darte por los daños o gastos cubiertos. Si los gastos pasan esa cantidad, tú tendrás que cubrir la diferencia.
A veces, el límite se divide. Por ejemplo, una póliza con un límite dividido de $500,000/$1,000,000 puede cubrir hasta $500,000 para daños a la propiedad y $1,000,000 para lesiones a personas.
Un reclamo es cuando le avisas a tu compañía de seguro que algo pasó y que necesitas su ayuda para cubrir los gastos.
Después de un accidente, es importante guardar la mayor cantidad de evidencia y comunicarte con tu compañía lo más pronto posible. Muchas tienen un tiempo límite para aceptar reclamos, por lo que es importante actuar con prontitud.
El ajustador es la persona que trabaja para la compañía de seguro y revisa los daños. Él o ella decidirá cuánto dinero te toca recibir según tu póliza y lo que pasó.
Aunque casi todos los estados requieren seguro de auto, hay personas que no lo tienen. Si una de esas personas te causa un accidente, puede que no tenga dinero para pagarte los daños.
Ahí es cuando entra la cobertura para conductores sin seguro (UM). Esta parte de tu póliza te protege si el otro conductor no tiene seguro.
También está la cobertura para conductores con poco seguro (UIM), que te ayuda si el seguro del otro conductor no alcanza para cubrir todo lo que se dañó o tus gastos médicos. Se aplica cuando el conductor culpable tiene seguro, pero su cobertura es demasiado baja para compensar la totalidad de sus pérdidas.
Esta cobertura te protege si chocas contra algo, aunque no sea otro carro. Por ejemplo, si chocas contra un árbol, un poste o un buzón. No importa si no hay otra persona involucrada, tu seguro te puede ayudar a cubrir los gastos de arreglo.
La cobertura integral cubre daños que no vienen de un choque. Por ejemplo: si un animal se cruza y lo atropellas, si cae un árbol encima del carro, si hay una tormenta fuerte, o si te roban el carro.
A veces, el daño es tan grande que el seguro normal no alcanza. La póliza umbrella es una protección extra que cubre lo que tu otro seguro no puede pagar. Solo se usa cuando ya se llegó al límite de tu seguro normal.
| Tipos de Seguros | Descripción | Requisitos Estatales |
|---|---|---|
| Seguro de Auto | Cubre los costos de accidentes que involucran vehículos motorizados y peatones. | Obligatorio en Alabama, Alaska, Arizona, Arkansas, California, Colorado, Connecticut, D.C., Delaware, Florida, Georgia, Hawái, Idaho, Illinois, Indiana, Iowa, Kansas, Kentucky, Luisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Míchigan, Minnesota, Misisipi, Misuri, Montana, Nebraska, Nevada, Nueva Jersey, Nuevo México, Nueva York, Carolina del Norte, Dakota del Norte, Ohio, Oklahoma, Oregón, Pensilvania, Rhode Island, Carolina del Sur, Dakota del Sur, Tennessee, Texas, Utah, Vermont, Virginia, Washington, Virginia Occidental, Wisconsin y Wyoming. Opcional en New Hampshire. |
| Seguro de Salud | Cubre diversos gastos médicos. | Obligatorio en California, D.C., Massachusetts, Nueva Jersey y Rhode Island. |
| Seguro de Vivienda / Inquilinos / Propiedad | Cubre daños a su propiedad, así como daños a la propiedad de terceros causados por usted o su familia. También puede incluir ataques de animales. | No es obligatorio por ley en los Estados Unidos. |
| Seguro de Vida | Proporciona una red de seguridad financiera para los seres queridos en caso de fallecimiento del titular de la póliza. | No es obligatorio por ley en los Estados Unidos. |
Si su seguro cubre por un accidente, depende de las leyes del estado donde vives. Cada estado tiene sus propias reglas para decidir quién debe pagar cuando ocurre un accidente. Eso se llama “las leyes de responsabilidad”. Hay varios tipos de responsabilidad, y según cuál tenga tu estado, tu seguro puede pagar o no.
Existen varios tipos de responsabilidad, cada uno explicado en la siguiente tabla:
| Tipo de Responsabilidad | Descripción | Ejemplo de Estados |
|---|---|---|
| Responsabilidad por Agravio / Culpabilidad | La persona culpable es financieramente responsable. Ella o su aseguradora deben cubrir los daños. Bajo este sistema, el conductor responsable puede ser demandado por cualquier daño. | Alabama, Alaska, Arizona, Arkansas, California, Colorado, Connecticut, Delaware, Georgia, Idaho, Illinois, Indiana, Iowa, Luisiana, Maine, Maryland, Misisipi, Misuri, Montana, Nebraska, Nevada, New Hampshire, Nuevo México, Carolina del Norte, Ohio, Oklahoma, Oregón, Rhode Island, Carolina del Sur, Dakota del Sur, Tennessee, Texas, Vermont, Virginia, Washington, Virginia Occidental, Wisconsin, Wyoming |
| Responsabilidad No Culpable Modificada | Sin importar la culpa, cada conductor cubre sus propios gastos a través de su seguro. Solo se pueden presentar demandas en casos de accidentes graves. | Florida, Hawái, Kansas, Massachusetts, Míchigan, Minnesota, Nueva York, Dakota del Norte, Utah |
| Elección de Responsabilidad | Los conductores pueden elegir entre una póliza de seguro sin culpa o una póliza estándar de responsabilidad por culpa. | Kentucky, Nueva Jersey, Pensilvania |
En muchos estados, hay un mínimo obligatorio de seguro que debes tener. Se muestra con tres números, como este: 25/50/25. Eso significa:
Eso es lo mínimo. Puedes pagar más para tener mejor cobertura, y muchas personas lo hacen para estar más protegidas.
| Responsabilidad por Lesiones Corporales por Persona / Responsabilidad por Lesiones Corporales por Accidente / Responsabilidad por Daños a la Propiedad | Ejemplo de Estados |
| $10,000 / $20,000 / $10,000 | Florida |
| $15,000 / $30,000 / $5,000 | Luisiana |
| $15,000 / $30,000 / $25,000 | Pensilvania |
| $20,000 / $40,000 / $5,000 | Hawái |
| $20,000 / $40,000 / $10,000 | Iowa |
| $20,000 / $40,000 / $15,000 | Massachusetts |
| $25,000 / $50,000 / $10,000 | Delaware, Nuevo México, Nueva York, Vermont, Washington, Wisconsin |
| $25,000 / $50,000 / $15,000 | Arizona, Colorado, Idaho |
| $25,000 / $50,000 / $20,000 | Illinois, Montana, Nevada, Oregón, Wyoming |
| $25,000 / $50,000 / $25,000 | Alabama, Arkansas, Connecticut, Georgia, Indiana, Kansas, Kentucky, Misisipi, Misuri, Nebraska, New Hampshire, Nueva Jersey, Dakota del Norte, Ohio, Oklahoma, Rhode Island, Carolina del Sur, Dakota del Sur, Tennessee, West Virginia |
| $25,000 / $65,000 / $15,000 | Utah |
| $30,000 / $60,000 / $10,000 | Minnesota |
| $30,000 / $60,000 / $15,000 | California, Maryland |
| $30,000 / $60,000 / $25,000 | Carolina del Norte, Texas |
| $50,000 / $100,000 / $10,000 | Míchigan |
| $50,000 / $100,000 / $25,000 | Alaska, Maine, Virginia |
Al comprar una nueva póliza de seguro, puede ser difícil recordar todos los detalles importantes. Por eso, cerramos esta guía con una lista breve de preguntas clave para hacerle a su aseguradora.
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